sunnuntai 22. toukokuuta 2016

yrityslainat.fi -kokemuksia

Liityin viime keväänä yrityslainat-palveluun. Liittyminen tapahtui Vauraus Suomi -toimistolla. Vahingossa sinne en kuitenkaan eksynyt, nimittäin aika varattiin puhelinmyyjän toimesta. Puhelun aikana tuli deja-vu tunne, ihan niin kuin Alexandria pankkiiriliike olisi soittanut..

Tapaamisella hörpittiin konsultin kanssa kahvit ja jutustelttiin sijoittamisesta. Konttorilla tarjottiin kahdenlaista sijoitustoimintaa; 1) kansalaisrahoitus, jossa sijoitetaan lähinnä start-up firmojen äänioikeudettomiin osakkeisiin 2) rahan lainaamista yrityksille tai yksityishenkilöille.

Päätin tapaamisella, että suora enkelisijoittaminen on minulle turhan riskipitoista, ainakin vielä. Pitää muistaa että vain joka kymmenes start-up firma kannattaa, loput menevät konkkaan enemmin tai myöhemmin. Olin edelleen skeptinen Vauraus Suomen toimintaan, mutta varasin kuitenkin seuraavan ajan. Seuraavalla tapaamisella käytiin paremmin yrityslainat-palvelua, johon sitten lopulta liityin. Määriteltiin riskinsietokyky sekä aktivoitiin tuotto+. Matkaan lähti 1020e tilisiirtolomake. Rahat siirsin seuraavana päivänä.

Lähdin tähän avoimin mielin, eli tuottaa jos tuottaa, kunhan yrittäminen suomessa lisääntyisi. Sijoitin tänne samalla tavalla kuin muuallekkin, eli tyyliin osta ja unohda. Vuoden aikana olen kirjautunut palveluun kolme kertaa, niistä kaksi tänä vuonna.

Nettisivut
Ulkoasusta vo olla montaa mieltä.. Lainaaminen toimii mutta siihen se jääkin. Tälläiselle pilkunviilajainsinöörille sivut ovat puutteelliset. Tilitapahtumia on hankala selata eikä niitä saa csv-muodossa ulos, lisäksi joidenkin rivien summat eivät täsmää (muutaman sentin pyöristysvirheitä). Sijoituksen seuranta on lähestulkoon mahdotonta. Isoilla numeroilla näytetään maksetut korot, tilin saldo ja lainassa oleva pääoma. Sivuilta ladattava vuosiraportti on epämääräinen, tosin toteutuneet kulut löytyvät sentään raportista.

Kulut
Rahan siirtäminen palveluun ei maksa mitään, mutta nostamisesta veloitetaan 5e palkkio. Eli jatkuvaa kassavirtaa omaan talouteen ei kannata hakea. Lainoihin merkintä maksaa 2% 1-3% lainattavasta summasta riippuen tai 3% jos käytössä tuotto+ joka sijoittaa automaattisesti kriteerit täyttäviin lainoihin. Tämän suuruiset kulut tuntuvat aika isoilta ja sitä ne todellisuudessa ovatkin, verrattuna muihin vastaaviin palveluihin; esim fundu.fi tai fixura.fi.

Verot
Vauraus Suomi pitäisi pidättää verot maksetuista koroista. Minulle sanottiin että näkyvät myös veroilmoituksessa, mutta eipä näkynyt..

Riskit
Kuten kaikessa sijoittamisessa on riskejä, niin vertauslainauksessa niitä on roppakaupalla.

  1. Lainaajan maksuvaikeudet. Myöhästyneet menevät OK-perinnän muistukseen ja siitä sitten perintään. 6kk jälkeen perinnässä olevat lainat siirtyvät historiaan. Käytännössä lainaaja todetaan varattomaksi ja tästä tulee sijoittajalle luottotapio jota yksityishenkilö ei voi vähentää veroista. Ilmeisesti yritys voisi.
  2. Lainaaja maksaa lainan kokonaan ennenaikaisesti. Lainausvaiheessa otetaan 2-3% kulu, joka tarkoittaa esimerkiksi sitä, että 6% laina alkaa tuottamaan vasta puolen vuoden jälkeen. Varmin hyötyjänä on Vauraus Suomi.
  3. Omaisuus on pitkään kiinni. Palvelussa olevien lainojen laina-ajat ovat yleensä 3-5 vuotta.
  4. Palvelu loppuu. Lainaajien rahat säilytetään erillään Varaus Suomen taseesta, ja jos palvelu loppuu, niin rahat palautetaan sijoittajille. Mutta entäs lainatut rahat? Rahattomat yrittäjät eivät niitä ei varmaankaan maksa takaisin jos ei ole pakko.


Tuottoa?
Lainan pääoma ja korko maksetaan kuukausittain asiakastilille. Tyypilliset lainakorot ovat olleet 6-10% luokkaa. Ihan kohtuullinen tuotto-odotus, koska lainakorko lasketaan koko pääomasta aina lainan loppuun asti (edellyttäen ettei lainaa lyhennetä etukäteen). Olen laittanut 1020e palveluun, joka on tuottanut 12kk ajalta korkotuottoa bruttona 84e, josta veroja on pidätetty 21e. Kuluja on mennyt 40e, jotka ovat menneet jo lainausvaiheessa. Pääoman tuotto on ollut näin ollen vaatimaton 23e eli sijoitetun pääoman tuotto on ollut nettona 2,1%. Voittaa toki pankkitilin koron, mutta ei vastaa mitenkään lainauksen riskitasoa. Osa on maksanut etukäteen, osa myöhässä ja osa perinnässä. Hyvällä tuurilla voin saada jossain vaiheessa omani pois tai sitten ei. Lopetin tuotto+ palvelun tätä juttua kirjoittaessa, enkä aio lainata nykyisiä "tuottoja", saati laittaa lisää rahaa palveluun, varsinkaan nykyisellä kulu/tuotto-suhteella.

Yhteenveto
Ideana kuitenkin erittäin tervetullut ja sijoittajan rahat menevät pääsääntöisesti hyvään tarkoitukseen... mutta mitallin kääntöpuolella ovat alhainen tuotto korkealla riskillä.

Muualla maailmassa vertauslainaus on paljon yleisempää kuin Suomessa. Siitä kertoo myös lakien puuttuminen vertauslainauksesta (ilmeisesti tulossa jos uskoo Nordnetin rahapodi jaksoa 27). Tällä hetkellä vertauslainausta ei siis valvo ketään.

Uusille vertauslainaus ja kansalaisrahoitusyrityksille on varmasti tilaa. Toivoisin että villinlännen meininki loppuisi ja kansankapitalismi yleistyisi valvotuissa olosuhteissa. Lisäksi joku saisi uskaltaa muuttaa kulurakennetta toisinpäin, eli palvelu tienaa vasta lainalyhennysten yhteydessä. Näin lainaajan riski pienenisi, mutta ei taitaisi olla enää kannattavaa bisnestä?

Tämä ei ole maksettu mainos, eikä kirjoittajalla ole osuutta Varaus Suomen toimintaan. Olen ainoastaan asiakkaana.

Edit1 18.10.2017: Rahan nostaminen ei maksa enää 5 euroa.
Edit2 18.10.2017: Merkintäpalkkio riippuu sijoitettavasta summasta.

26 kommenttia:

  1. Aika pitkä lista negatiivisa asioita nousee esille tekstin seasta. Oliko näistä tässä kertomistasi asioista kuinka iso osa jo mietittynä/selvillä ennen kuin sijoitit rahaa tuonne vai onko suurin osa tullut mietittyä liittymisen jälkeen ennen tämän blogitekstin kirjoittamista?

    Itse suhtaudun erittäin isolla varauksella kaikenlaiseen lainaamiseen jossa on omat rahat kyseessä. Siinä pitäisi osata ottaa niin syvällisesti selville yrityksen menestymismahdollisuuksista & talousasioista & rakenteesta etten näe sitä vaivan arvoisena. Pörssiyritykset tai muut "tunnetut yritykset" ovat riskittömämpiä, mutta start-uppien seassa on varmasti paljon myös pelkkää roskaa jotka on perustettu aloitustukien hyväksikäyttöä ajatellen. Kun sijoitus tapahtuu vielä tällaisen lainaustoimiston kautta niin voi olla melkein varma ettei siitä jää itselle muuta kuin riskiä. Marginaalinen tuotto ei kata mielestäni millään sitä vaivaa ja stressiä jonka tuhansien eurojen tuonne laittaminen aiheuttaisi...

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Minulla on ollut raha kiinni noin 15kk, saldo tällä hetkellä näyttää tältä:

      tuotto tähän asti 8%
      aloitusprovisio -2%
      konkurssi yli 5 kk vanha -3,5% (en odota saavani mitään oleellista takaisin)
      maksuhäiriö yli 3kk -10% (saan luultavasti jonkun osa takaisin)

      Olen ottanut uuelleensijoituksen pois pois päältä, jolloin raha palautuu tilille kun lainat umpeutuu.

      Tästä voisi arvioida että saan rahat takaisin keskimäärin kahden vuoden sisällä, ja jos toisen vuoden luottotappiot/häiriöt ovat samaa luokkaa, saatan saada 80-90% alkuperäisestä pääomasta takaisin. Jos saan 100% olen todella tyytyväinen, mutta tuottoa en enää odota.

      Te jotka pyöritätte suuria maksuhäiriöitä salkussanne ja katsotte pelkkää korkotuottoa, petätte mielestäni itseänne, totuus tulee esille sitten kun ottaa rahat ulos, ja nimenomaan ne viimeiset maksut, koska tulevat, ja mitä ne sitten loppupeleissä ovat.

      Vauraudelle tuotto on hyvä , koska he vain ottavat välitysprovision, riski jää kokonaan lainanantajalle. Hehän eivät sijota omaa rahaa näihin lainoihin, heidän sijoitus on atkjärjestelmät ja organisaatio.

      perusinsinööri


      Poista
  2. Kulujen suuruus oli toki tiedossa, mutta tuo lainojen ennenaikainen lyhentäminen ja siitä johtuva tappio sijoittajalle jäi täysin huomioimatta.

    VastaaPoista
  3. Hei jälkiviisas,

    Vauraus Suomi otti minuunkin - tai itse asiassa sijoitusyhtiööni - yhteyttä heinäkuussa. Kävin juttelemassa heidän Helsingin-toimipisteellään ja sekä yllätyin että kiinnostuin heidän lainoissa käyttämäänsä korkomalliin.

    Oli ilmeistä, että tuoton saa aika kovaksi sikäli kun rahat uudelleensijoittaa ja kunkin lainan koron saa alkuperäisestä sijoituksesta.

    Laskin edustajan antamilla arvoilla (luottotappiot 2%, keskikorko 8,5% ja juoksuaika 6kk-5v plus 2% merkintäpalkkio, 3% uudelleensijoituksen merkintäpalkkio ja juokseva 0,5% hallinnointipalkkio) että optimitilanteessa uudelleensijoittamalla saa annualisoidun 12,5% tuoton ennen veroja. Tämä on äärimmäisen kova luku. Laskelmani ei luonnollisestikaan huomioinut sitä että osa maksuista myöhästyy koska siitä ei ollut lukuja saatavilla. Viivästykset ovat tietenkin myrkkyä koska korkomallin poikkeuksellinen tuotto perustuu nimenomaan siihen että raha kiertää nopeasti.

    Tekstisi perusteella yllätyin samasta kuin sinä: Yritykset voivat yksipuolisesti päättää maksaa koko lainan takaisin koska tahansa. Tämähän teurastaa sijoittajan tuoton sillä esim. 8% korkoa saava on maksanut pelkästään uudelleensijoituksen merkintäpalkkiona jo lähes puolen vuoden tuoton!

    Tein tekstisi perusteella päätöksen olla sijoittamatta Vauraus Suomen kautta. Kiitos.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Luottotappio 2% ei millään voi pitää paikkansa. Nopeasti kun omia äsken katsoin, niin 20-25% oli perinnässä tai jopa konkassa. Kun olen itse lainannut vaikka 30€ niin olen varmasti viimeinne maailmassa, jolle rahat tilitetään (eikö kaikki joilla on yli 30€ kiinni, saa rahansa ennen minua konkkapesältä?). Käyttöliittymästä johtuen ei ihan tarkkaa kuvaa saa, missä minkäkin asian kanssa mennään, mutta palaan tuohon tappiolukuun vielä.

      Poista
    2. Perinnät(maksumuistutukset ja konkat eli osalta ehkä vielä rahaa joskus tulee n. 1100€. Lainoja jotka juoksee hyvin n.1800€. Mukana olen ollut 2014 loppupuolelta. Parhaimillaan omaa rahaa oli sisällä noin 2500€. Korkoa on kertynyt hiukan reilu 400€. Osan rahoista n. 500 olen jo nostanut ja sijoittanut muualle...

      Poista
  4. Näitä palveluntarjoajia on tullut. Niistä on koottu vertailutaulukko nettiin.

    http://yrityslainaportaali.com/

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos vinkistä. Tarviipa tutustua myös muihin vertauslainausyrityksiin.

      Poista
  5. Laitampa tähän vuoden 2016 saldon. Alkupääoma 1020e tuotti kulujen ja ennakkopidätysten jälkeen 45e. Ihan OK nettotuotto (4,5%), mutta ei edelleenkään missään suhteessa riskeihin. Lainoja on sisässä 23kpl, joista vain 11kpl on normaalissa tilassa. Loput lainat ovat myöhässä taikka perinnässä.

    Käyttöliittymää ja tiedon keruuta on hieman parannettu vuoden 2016, siitä plussaa.

    VastaaPoista
  6. Kävin tuolla tapaamisessa, ja tämän perusteella toimintaa on muutettu aika tavalla puolessa vuodessa. Hinnat ovat muuttuneet, lisätty ehto että puolesta laina-ajasta korko pitää maksaa vaikka yritys maksaisi etukäteen pois, mikä suojaa merkintäpalkkion menettämiseltä. Kaveri väitti että useasta sadasta lainoitetusta alle 10 on mennyt konkurssiin 3 vuoden aikana eli eri tilastot hänellä kuin sinulla... ajattelin pienellä summalla tätä testata kuitenkin.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Mulla on pienempi otanta, joten tilastoissa voi olla suurtakin eroa. Tosin mun lainoista taitaa ihan muutama olla menetetty kokonaan konkan johdosta, loput myöhässä tai osittain perinnässä. Joten tilastot voi olla hyvinkin samat.

      Poista
  7. Voi, kunpa tietäisitte totuuden petoslainoista, luottotappioista, joiden määrä pysyy hallinnassa vain kovalla uusmyynnillä. Onneksi on tullut kilpailua, joten voi valita kulutehokkaampia, kuten yllä aiemmin on todettu

    VastaaPoista
  8. Pitäiskö sitten yrittäjillekin myöntää
    yrityslainaa että yrittäjät joutuvat maksamaan yrittäjille luottotappiot vai miten se meni heh...

    VastaaPoista
  9. Toivottavasti Vauraus Suomi Oyssä yrityslainat.fi palvelussa mukana olleita pettyneitä asiakkaita tulisi enemmän esiin ja kertoisivat asian todellisen tilan. Olen tavannut lukuisia vuosien aikana suurimman osan sijoittamistaan rahoista menettäneitä sijoittajia. Malli toimii yrityslainojen ylläpitäjän Vauraus Suomi Oyn kannalta niin kauan kun uusia innokkaita sijoittajia saadaan mukaan...

    VastaaPoista
  10. Noin kaksi ja puolivuotta mukana olleena, voin tassa vaiheessa todeta, etta alkuperaisesta sijoituksestani noin 30% on nyt kiinni lainoissa, jotka ovat perinnassa ja niista ei ole saatu mitaan maksuja enaa moniin kuukausiin. Ne on kaytannossa siis menetetty. Kuitenkin vain yksi velallinen on virallisesti konkurssissa. Luku 2% luottotappioista on siis reilusti kaunisteltu.

    Varsinkin lyhyissa lainoissa tarjotut korkoprosentit vaikuttavat koreilta (jopa 10-14%), mutta kulujen jalkeen niista jaa vain 3-4% kateen. Nettotuotot eivat siis ole missaan suhteessa riskitasoon.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. 10-14% korot näyttää olevan yleensä 6kk lainoissa, jolloin todellinen tuotto on vain puolet mainitusta "vuosikorosta".

      Poista
  11. Kävin hiljattain nostamassa lainoista palautuneita rahoja omalle tilille (alle puolet alunperin sijoitetusta summasta). Rahat siirtyivät yhden päivän viiveellä, eikä 5e maksua veloitettu. Loppuja rahoja saakin odotella useamman vuoden, jos ylipäätään palautuvat koskaan, nimittäin käppyrät maksamattomista/myöhässä olevista eristä oli karmaisevaa katsottavaa.

    VastaaPoista
  12. Lainoissa on aina riskinsä. Pankit eivät niin helposti myönnä lainoja yrityksillä, joten netin kautta, (esim. http://www.vertaalaina.fi/yrityslainat.html) yrityslainaa hakevien yritysten joukossa on myös niitä heikoimpia riskiyrityksiä, jotka tekevät sijoittajille kiusaa. Vauraus Suomi saisi kyllä olla tarkkana, kun ilmoittaa luottotappioista. Toisaalta jos tämä 2% on tosiaan näitä, jotka ovat jo virallisesti konkurssissa, niin sinänsä luvut ovat oikeita. Tilastoja voisi kuitenkin olla myös maksuhäiriöistä ja maksuviiveistä, niin sijoittajille tulisi todellinen käsitys yrityslainoista.

    VastaaPoista
  13. Ajatuksia yritys-/roskalainoista eli ns. high yield - lainoista
    Sijoitusta mietittäessä High yield -lainoista mieleen tulee välittömästi kovat tuottoluvut 10% >, minkä kääntöpuolena sijoittaja kantaa myös suuret riskit. Näin ollen riskien mukana pakostikin realisoituu luottotappioita ja yritysten maksuvaikeudet ovat tavanomaisia. Siitä huolimatta ne ovat tietytssä ympäristössä (yritysten maantieteellinen sijainti, markkinasuhdanne, yrityksistä saatavilla oleva informaatio, yritysten seulonta, jne) hyvä tapa hajauttaa salkun kokonaisriskiä osakkeista korkoihin ja näin ollen tasata salkun volatiliteettia ja rahavirtoja.

    VastaaPoista
  14. Vauraus Suomi yrityslainat omia näkemyksiä:
    Mielestäni parasta palvelussa on Vaurauden lainamalli, jossa yritys maksaa pääomalle korkoa koko sen maturiteetin huolimatta siitä, että osa loppuajasta pääomasta on jo lähes koko osuus palautettu. Näin ollen sijoittaja voi vivuttaa omaa lainasummaansa hyvinkin korkeaksi mutu-arviolta ~160% eli jos olet esimerkiksi bloggaajan tavoin sijoittanu 1k € niin salkun kierron päästessä huippuunsa todellinen lainojen pääoma on ~1,6k € + saadut korot ja niiden kerroin ~1,6. Mielestäni tämä oikeuttaa maksamaan myös palvelusta kuluja merkinnän osalta ~2-3%, vaikkakin ne ovatkin äärettömän korkeat. Toinen hyvä puoli palvelussa on lainaaminen suomalaisille pk-yrityksilli, jolloin yrityksistä on helposti saatavissa maksuvaikeustilanteissa tietoa jo pelkästään googlettamalla, protestilistalta jne. . Tämän lisäksi ajatus juurikin suomalaisista yrityksistä ja yrittäjistä luo mielessäni luotettavuutta ja alexandria taustoista huolimatta halu uskoa palveluntarjoajan kotimaisuus aspektin tuomaan luotettavuuteen. Lisäksi kolmantena pointtina palvelun puolesta
    alhaiset luottotappiot, itselleni sanottiin suhteeksi noin ~0,5-1 % eli reilun kahden vuoden aikana aloituksesta 400:sta yrityksestä neljä oli mennyt konkurssiin ja vain kahdessa niistä sijoittajat olivat menettäneet rahansa! Tästä alhaisesta luvusta pitää kiittää palvelun tarjoajan luottotiimiä, mikä on myyjän/konsultin sanoin erittäin tiukka ja vaativa, jolloin huonot yritykset eivät pääse lainamarkkinoille. Liian hyvää ollakseen tott?
    Näiden seikkojen pohjalta itse tein päätökseni sijoittaa palveluun, mutta positiivisista seikoista huolimatta kahden vuoden asiakassuhteen jälkeen tunnen oloni huijatuksi. Miksi näin niin siihen on yksinkertainen syy. Luottotappioiden ja maksuvaikeuksien lukumäärä on huomattavasti korkeampi mitä myyjät todella väittävät. Jos 60:stä lainasta kaksi yritystä on mennyt kahden vuoden aikana konkurssiin ja joista on kumuloitunut luottotappiot 2/60 = 0,035 = 3,5%, minkä lisäksi hälyyttävintä on että moni maksumuistutuksen saaneista yrityksistä löytyy protestilista.com sivustolta eli sivulta, jonne kirjataan yritykset joista on tehty protesti tai velkomuspäätös. Protestilistalle joutuminen on yritykselle jopa vaikeampaa kuin yksityishenkilön maksuhäiriömerkinnän saaminen, joten voidaan todeta että ko yritys listalla on syvillä vesillä ja erittäin lähellä konkurssia. Merkillisintä tässä on myös se, että erittäin ammattitaitoisen ja menestyksekkään luottotiimin läpi on päässyt yrityksiä joille on myönetty sijoittajien lainaa, mutta niiden nimi keikkuukin puolen vuoden päästä protestilistalla!? Allekirjoittaneena en ymmärrä kuinka tämä on mahdollista, koska maksuvaikeudet näkyvät yritysten tuloslaskelmassa ja taseessa jo aiemmin. Lisäksi myöhästyneet maksut ja vaurauden käyttämän perintätoimiston hitaus syövät sijoittajan tuottoa merkittävästi. Lyhyenä yhteenvetona asioista, joissa koen tulleeni huijatuksi on luottotappioiden suurempi todellinen määrä ja luottotiimin ammattitaidottomuus, mikä kielii ehkä omistajien ahneudesta: saavathan he merkintäpalkkiot sijoittajilta sekä lainanhakijalta kaikissa tapauksissa lopputuloksesta huolimatta. Näin ollen pidän joukolta entisen alexandrian pankkiireilta bisnesmallia aivan järkyttävän hyvänä suurten tuottojen ja alhaisten riskien takia. Vaurautta voisin luonnehtia yritysten pikavippifirmana, vaikka myyjä ja vauraus itse brändää ja myy itseään "sijoittajana" pk-yrityksiin ikään kuin pankkina, mutta todellisuudessa lainanhakijat eivät ole saaneet pankista lainaa ja näin ollen turvautuvat erittäin kalliiseen lainarahaan vauraudelta. En kuitenkaan kiellä, etteikö lainan saaminen terveillekin yrityksille pankista olisi erittäin vaikeaa tiukennettujen lainaehtojen ja ns. Basel-direktiivien takia.

    VastaaPoista
  15. Henkilön, joka mielii sijoittaa pk-yritysten lainoihin vaurauden kautta tulee huomioida, että sijoitusmyyjän puheista huolimatta luottotappio-osuus on korkea, minkä lisäksi myyjän puheiden luotettavuus on sanomattakin arvelluttava aikavälin 2012-2017 lyhyyden takia. Toisin sanoen sijoittaja ostaa sikaa säkissä toivoen konkurssiin menevien yritysten lukumäärän olevan matala. On myös hyvä muistaa, että aikajakso sijoittuu noususuhdanteen ajalle, jolloin konkurssine määrä kasvaa merkittävästi suhdanteen muuttuessa. Näin ollen palvelu ei eroa pankkien high yield -rahastoista juurikaan muuten kuin huomattavasti korkeampien kustannusten takia sekä tuottojen laskusta yritysten viivytellessä lainaerien maksua. Näin ollen aiemmin jo kommenteissa todettu tuotto/riski -suhde on erittäin huono, omien kokemuksieni pohjalta merkittävästi huonompi mitä sijoittaessa julkisiin osakeyhtiöihin. En voi siis suositella Vaurauden yrityslainapalvelua kenellekkään, en edes siinä tapauksessa, että sijoittaja etsisi vaihtoehtoisia pääomaluokkia yrityslaina puolelta.

    VastaaPoista
  16. Voin taysin yhtya kommenttiin siita, etta perintatoiminta on erittain tehotonta. Salkussani on lainoja, jotka ovat olleet perinnassa jo puolitoista vuotta eika sina aikana ole saatu yhtaan suoritusta. Silti ko firmat eivat ole viela virallisesti konkurssissa, eika niista kirjaudu luottotappioita.

    Lisaksi maksut saapuvat usein viikkoja myohassa, eika lainaehtojen mukaisia viivastyskorkoja perita.

    Joku sivusi ylhaalla myos lainojen luottokelpoisuusluokittelua. Itsellani on parikin asteikolla yhdesta viiteen nelja tahtea saanutta lainaa, joiden lyhennykset ovat lakanneet vain kuukausia luokituksen tekemisen jalkeen. Yksi firma haettiin konrkurssiin puolisen vuotta neljan tahden luokituksen jalkeen ja kornkurssituomio tuli alle vuoden kuluessa luokituksesta.

    VastaaPoista
  17. Nuori kaveri firmasta aikonaan otti useasti yhteyttä ja en pitänyt kiirettä sijoituksen tekemisessä. Kehui aina sitä korkoa korolle - efektiä.

    Kysyin mm., miten luototettavat yritykset on valittu. Kaveri vastasi, että luottopäällikkö on seulonut ne moneen kertaan, huonot ja toivottomat tapaukset karsiutuvat heti ja että vain todella pieni osa pääsee asiakkaaksi. Riskeistä ei ollut mitään puhetta, vain että hajauttaa summan "jos tulee ongelmia". Sijoitin kohtuullisen käytetyn auton hinnan palveluun heidän pisteessään.

    Nyt tilanne on se, että yli puolet summasta on mennyt luottotappioihin tai on tehottomassa OK-perinnässä. Yhteyshenkilö on vaihtunut, mutta hänkään ei vastaa kysymyksiini vaan ehdottelee lisäsijoituksen tekemistä. Intrum kuulemma perii jotain, ja joku saatava on riitautettu. Lainaat siis rahaa, ja lainaaja riitauttaa sen jolloin perintä keskeytyy ja case joudutaan viemään oikeuteen.

    Perinnän statuksesta ei saa mitään tietoa edes face to face. .......em. henkilö ei enää vastaa maileihin eikä kysymyksyksiini.

    Kummallisinta oli, kun asianajotstosta tuli kirje ja valtakirja, jolla em. sai prokuran lähteä ajamaan casea väärillä henkilötiedoilla lainaa saanutta vastaan.

    Tappiot ovat verotuksessa vähentämättä, eikä sijotusta tehdessä edesä kerrottu, että yksityishenkilön ei voi vähentää niitä!

    Monelta harmilta olisi välttynyt, kun ei olisi koskaan mennyt käymään.

    VastaaPoista
  18. Tyytyväisempi lainaaja27. marraskuuta 2017 klo 15.05

    Ihmettelen tämän ketjun asennetta. Luulevatko säästäjät/sijoittajat, että hyvä tuotto ja riskittömyys löytyvät samasta paikasta? Jos niin ajattelee, on sijoituselämä pettymystä pettymyksen perään. Yrityslaina.fi historiani (yrityksen kautta) on vuoden mittainen. Lainasin >10 keur, että merkintä maksoi 2% eikä 3% ja olen ihan tyytyväinen nykytilanteeseen. Laskeskelin ennalta, että tässä katoaa jotain 4% tuotosta ja jäljelle jää saman verran. Konkursseja tulee, mutta minulla ainoa konkurssiin mennyt oli maksanut 3/4 takaisin ennen konkurssiaan, eli eipä paljoa jäänyt siinä tapauksessa saamatta. Tuoko noissa henkilötakaus rahat lopulta takaisin jää nähtäväksi. Jotta saa yrityslainoissa puolet summasta katoamaan konkursseihin, pitää rajat laittaa tuottohakuisesti riskiä kaihtamatta, oletan. Palvelussahan se osuus jää lainaajan harkinnan varaan.

    Huomauttaisin suvunviisaimmalle ym. ennalta maksettujen lainojen "ylimääräisestä" kulusta , että strukturoidut sijoitustuotteet toimivat samoin: Niiden juoksuaika katkeaa liikkeellelaskijan ennalta päättämin ehdoin kesken kaiken. Liikkeellelaskijoille ja välittäjille on eduksi, jos kaikki katkeavat mahd. pian. Yrityslainoissa kuitenkin puuttuu mielestäni huijauksen maku - on hienoa, jos yritykset pystyvät maksamaan velkansa etuajassa. Jonkun kirjoittajan vertaus pikavippeihin on myös heikohko. Prosentit ovat yrityslainoissa samaa luokkaa kuin vaikka S-pankin omistaja-asiakkailleen tarjoama "edullinen"luotto eli kertaluokka on eri kuin pikavippifirmoilla.

    Pysyn siis yrittäjien lainoittajana tuolla tästäkin eteenpäin, se on mielestäni kelpo hajautuspaikka yhdeksi osaksi sijoitus/säästösalkkua ja koen että siinä on aito yhteiskunnallisen vaikuttamisen mahdollisuus. Haluan että oma yritykseni on lainoittamassa kohtuullisella riskillä muita vauhdikkaampia firmoja ja toivon näkeväni rahoittamiani kerrostaloja, menestystarinoita ym.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Minäkin olen kohtuu tyytyväinen lainaaja. 260 lainaa, hyvällä hajautuksella. 8 varmistettua luottotappiota kolmen vuoden aikana on tullut ja käsittääkseni asia niiden vähennyskelpoisuudesta on vasta käsittelyssä, mutta viime vuonna on voitu vähentää...


      Poista